郑斯仁

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债务融资顾问业务管理办法
1、债务融资顾问业务,是指我行运用投资银行技术手段,为企事业单位、金融机构、政府及其他客户开展债务融资、债权投资及相关活动提供的财务顾问服务,服务范围包括:尽职调查、方案设计、投资者/投资项目推荐、商务谈判、方案实施、政策咨询等。
2、债务融资顾问业务实行全行统一管理模式,即:统一管理标准、规范业务流程、总分联动运作、分类授权经营。
3、办理债务融资顾问业务须遵循“依法合规、平等自愿、服务匹配、防范风险”四项原则。
4、债务融资顾问业务产品类别包括:结构化融资顾问、特定债权投资业务、交易撮合顾问、发债与资产证券化顾问、项目融资顾问,以及其他创新债务融资顾问业务。
5、结构化融资顾问,指我行接受融资客户委托,综合运用各种金融工具和金融产品,通过引入商业银行理财资金或商业银行代理销售合作机构金融工具募集资金方式满足其融资需求的财务顾问业务。
6、特定债权投资业务,指我行接受合作机构委托小杰的攻击,通过财务顾问与代理销售合作机构金融工具相结合的特定业务结构,为合作机构合法设立的投资工具开展债权投资活动提供的财务顾问服务。
7、交易撮合顾问,指我行作为交易的第三方,通过提供中介服务直接撮合单一投资方与单一融资方进行交易,实现项目与资金的对接。
8、发债与资产证券化顾问,指我行为各类债券发行、信贷资产证券化、企业资产证券化或其他资产证券化业务提供的政策咨询、业务分析、方案设计等相关财务顾问服务。
9、项目融资顾问,指我行为客户开展涉及复杂交易结构或交易流程的单一项目融资活动提供的方案及产品组合设计、政策咨询等财务顾问服务。融资产品组合原则上应包括两种或以上金融产品与金融工具。
10、各一级(直属)分行负责审查审批权限内债务融资顾问业务。超分行权限债务融资顾问业务须报总行(投资银行部)审查审批,上报内容包括但不限于:
(一)一级(直属)分行行文。内容包括:业务背景、企业及项目概况、客户需求、服务内容及方案简介、风险分析、我行收益等。
(二)业务要件。《债务融资顾问业务委托书》、《债务融资顾问服务协议》、《债务融资顾问方案》、《债务融资顾问服务工作记录表》等业务要件。
(三)总行要求的其他材料。
11、由总行牵头实施的债务融资顾问业务,总行根据需要可直接或授权分行与客户签订《债务融资顾问服务协议》。
12、债务融资顾问业务流程包括项目营销、业务受理、组建业务团队、尽职调查、方案设计、审查审批、方案实施及后续管理等程序。
13、工作记录及后续管理。各行应根据实际情况填写《债务融资顾问服务工作记录表》,服务记录应详细完整,客观真实地反映我行各项服务工作。
14、业务开展过程中,我行不得对业务涉及的融资成功与否做出承诺,不得对业务涉及的投资本金及收益兑付提供任何直接或间接、显性或隐性的担保或承诺。
15、债务融资顾问业务收入纳入“511051”科目核算。各产品类别与511051科目下辖收入账户应一一对应,不得交叉入账。
常年财务顾问业务管理办法
1、常年财务顾问业务以企业法人客户为主要目标客户,其他客户也可根据具体情况提供服务,服务期限不少于一年(含),原则上不超过三年。
2、常年财务顾问业务实行“客户分级、服务分级、收费分级”的运营模式,根据不同客户的不同需求提供不同服务组合,并实行分类定价。根据客户需求和服务组合由复杂到简单,收费水平由高到低,常年财务顾问业务客户顺次划分为“七星客户”“六星客户”“五星客户”“四星客户”“三星客户”“二星客户”“一星客户”七类群体。具体分类标准如下表:
客户类型
收费标准
七星客户
50万元/户/年
六星客户
40万元/户/年
五星客户
30万元/户/年
四星客户
20万元/户/年
三星客户
10万元/户/年
二星客户
5万元/户/年
一星客户
2万元/户/年
3、开展常年财务顾问业务须遵循以下原则:(一)依法合规。(二)服务匹配。(三)要素完备。(四)客户自愿。
4、常年财务顾问业务可根据客户需求向其提供专属咨询服务和研究咨询服务,基本内容如下:
服务分类
具体服务
说明
服务方式
服务档案要求
专属咨询服务
财务诊断咨询
根据客户要求,为客户解答关于财务管理、税收规划和投融资安排等方面的疑问。
现场拜访/电话/邮件/网上问答
服务记录
金融产品咨询
向客户介绍银行及其他机构的关于投资和融资方面的产品,并就相关问题解答客户的疑问。
现场拜访/电话/邮件/网上问答
研究咨询服务
研究报告服务
定期或不定期向客户发布各类研究报告,包括相关行业和企业、金融市场、宏观经济的月度和年度研究报告、热点事件快评、突发事件分析及预测等。
“财务顾问专区”/纸质报告/光盘邮递
服务记录
论坛咨询服务
以“工行投行论坛”或“投行客户沙龙”的形式为客户提供专题性质的研究咨询服务。
举办单一客户或多客户的论坛或沙龙。
影音及文字资料(包括需求表、照片、PPT及客户名单等)
5、常年财务顾问的研究咨询服务分为研究报告服务和论坛咨询服务。研究报告服务主要为常财客户发送以我行投行研究中心为主开发的关于宏观经济、金融市场、行业发展和企业管理等方面的研究报告。该服务主要依靠“财务顾问专区”来向客户提供,各行须在协议签署后的5个工作日内为客户开立“财务顾问专区”账号。论坛咨询服务是指我行以“工行投行论坛”或“投行客户沙龙”等形式为客户提供的专题性的研究咨询服务。各一级(直属)分行每年至少应举办一次由总行投行专家团队直接为客户提供咨询服务的“工行投行论坛”,各二级分行每年至少应举办一次由省行投行专家团队直接为客户提供咨询服务的“投行客户沙龙”。
6、各行应根据客户不同的类型和需求,向客户提供不同的服务组合并收取相应的费用。各类客户服务内容如下:
客户星级
研究咨询服务
专属咨询服务
论坛服务
服务时间
服务频率
报告种类
服务时间
服务人员
一星客户
协议期限内
每日
每日观点、资讯纵览、企业管理
3个月/年
客户经理

二星客户
协议期限内
每日
每日观点、资讯纵览、企业管理、行业分析
5个月/年
客户经理

三星客户
协议期限内
每日
每日观点、资讯纵览、企业管理、行业分析、行业动态
7个月/年
客户经理

四星客户
协议期限内
每日
除政策深度分析外全部报告
7个月/年
中级企业理财师

五星客户
协议期限内
每日
全部报告
9个月/年
中级企业理财师

六星客户
协议期限内
每日
全部报告
协议期限内
中级企业理财师

七星客户
协议期限内
每日
全部报告
协议期限内
高级企业理财师

7、对于专属咨询服务,服务人员在服务时间内负责随时解答客户提出的关于财务管理、税收规划、投融资安排和各类金融产品使用等方面的问题,专属咨询服务起始时间由分行与客户协商确定;专属咨询服务方式以纸质报告、口头咨询、电话咨询、电子邮件、网上问答为主,也可采取客户认可的其他方式;在分行与客户约定的专属服务期内须保证每月至少为客户提供一次服务。
对于研究咨询服务,服务人员至少每季应向常财客户递送(3-5份)纸质研究报告(通过“财务顾问专区”下载打印),报告的种类由客户自选,服务人员不得代为指定。
对于论坛咨询服务,服务人员可根据每次论坛的主题邀请客户参加,不得强迫客户参加我行举办的论坛或沙龙,不得以提供论坛服务的名义要求客户缴纳其他费用。
8、常年财务顾问业务按年/季/月分次或一次性向客户收取费用。
9、常年财务顾问收入应纳入“511047常年财务顾问业务收入”科目核算。常年财务顾问业务所取得的收入如需在多个会计期间分摊的,应先计入“250003中间业务递延收益”科目,根据相关会计核算要求逐期计入“511047常年财务顾问业务收入”。
10、常年财务顾问的基本业务档案包括常年财务顾问业务委托书、审批表、服务协议和服务记录,其他业务档案由各一级(直属)分行根据业务需要在本行常年财务顾问业务实施细则中规定。
13、总行将不定期检查各行的常年财务顾问业务开展情况,检查内容包括:审批制度执行情况、业务流程规范性、档案管理情况等。
单位资信证明业务管理办法
1、资信证明业务是指我行接受委托人委托,对有关事项进行调查核实,并为其开立《资信证明书》以证明其与我行的业务往来情况。开立证明范围包括客户存款/国债证明、贷款证明、银行卡守信证明、结算记录证明、银行承兑汇票/保函/信用证/委托贷款证明、在我行购买的证券/保险证明、其他证明等。
3、单位资信证明业务委托人需为我行的单位存款客户(含临时账户)、贷款客户及与我行有其他业务往来的单位客户。
4、委托人办理单位资信证明业务时,经办机构需核验《单位资信证明业务委托书》或《银行询证函》上委托人预留印鉴,核对相符后,方可办理业务。
5、资信证明业务的证明范围包括:(一)开户/销户证明范围:。
(二)存款/凭证式国债证明范围。(三)贷款证明范围。(四)信用卡守信证明范围。(五)结算记录证明范围。(六)银行承兑汇票/保函/信用证/委托贷款证明范围。(七)在我行购买证券/保险证明范围。(八)除上述业务以外,在我行存有记录的单位与我行业务往来其他资信状况。
6、经办人员根据委托人要求及内部调查的结果,填制《资信证明书》并经业务授权后,收取手续费,在《资信证明书》上加盖业务专用章,并由现场管理人员在《资信证明书》“有权签字人”处签章。
7、单位资信证明业务一律加盖经办机构业务专用章。
8、《资信证明书》要按重要空白凭证进行严格管理。
信息服务业务(工银融安e信)管理办法
1、各行应根据不同的客户类型和需求情况,向客户推荐适当的服务方式,并由客户自愿做出最终选择。各种类型服务方式如下:
服务方式
简介
结果反馈的实时性
数据传输安全等级
数据专线
双方以搭建网络专线的方式进行数据的传输与交互。
实时

互联网
双方通过“账号+密码”的用户认证方式实现在互联网上进行数据的传输与交互。
实时

其他服务方式
双方协商一致并认可的其他服务方式。
2、融安e信的业务流程包括:
(1)各级行应熟悉和了解我行的信息服务业务(工银融安e信)的优势与特点,对辖区范围内的客户展开针对性的营销与推荐。
(2)确定客户实际需求。在对客户充分介绍信息服务业务(工银融安e信)后,进一步与客户确认该产品是否满足客户需求,对跨区域的业务或超出自身业务能力的客户需求,应及时向上级主管部门汇报。
(3)向客户提供信息服务业务(工银融安e信)协议文本并商定条款。如客户确定有实际需求,则根据客户类型、查询量大小、结果反馈的实时性、信息传输的安全性等具体情况确认服务方式及协议文本中的具体条款。
(4)送有权审批人审批。项目主办人员应根据年度授权,汇总相关项目材料报送审批部门审批黄勇深。
(5)与客户签订协议。经有权审批人审批后,方可与客户正式签署服务协议(具体协议样本见附件)。
(6)在投行业务管理系统中立项。项目主办人员应开立投行业务管理系统相关权限,在系统中完成客户信息下载与维护、项目信息新增、项目立项审批流程管理、组建服务团队及收费入账等操作流程。
(7) 进入实质性服务阶段。按照与客户签订的服务协议履行服务内容。
3、主办行与协办行的信息服务业务收入均应纳入“511054企业信息服务收入”科目核算。
4、各行开办信息服务业务(工银融安e信),要根据本管理办法及行内其他规章制度,制定本行业务实施细则,对辖内分支机构办理信息服务审批制度执行情况、业务流程规范性、会计科目使用规范性、协议合法性、档案管理情况、服务质量、客户使用反馈情况、收入入账情况等问题开展定期或不定期检查。
投融资顾问业务管理办法
1、投融资顾问业务,是我行为客户的投资和融资活动提供以下单项或组合的顾问业务,包括投融资政策和环境分析、客户投融资能力诊断、投融资产品风险与收益分析、投融资计划与方案设计、投融资期限结构搭配、投融资工具推荐和选择、投资收益优化和融资成本控制、信用增级与偿债计划设计、投行产品分销、投行集成服务、同业合作、非标投资银团及其他投行创新顾问服务。
2、投资顾问是指利用我行既有的客户、资金、信息和网络优势,根据客户需求和业务发展战略协助设计短期或中长期投资方案;做好重大项目投资或股权投资的前期准备工作;做好客户投资活动的后续顾问服务工作。如协助客户综合测算和制订短期资金使用计划,帮助客户制订短期投资计划,综合利用各种存款、票据、基金、各种理财产品、外汇及衍生产品等金融产品帮助客户有效利用短期资金创造效益;协助客户规划重大投资计划,帮助客户制定中长期投资计划,为客户提供债权、股权和固定资产投资产品的风险和收益分析。投资顾问的目的在于帮助客户优化资产结构,压缩非盈利和低效资产;拓宽投资渠道,增加投资产品种类;合理搭配投资期限结构,增强投资灵活性和适应性;控制投资风险,增加投资收益。
3、融资顾问是指利用我行既有的客户、资金、信息和网络优势,根据客户需求和业务发展战略协助设计短期或中长期融资方案;做好重大项目或融资的前期准备工作,陈本善为客户融资活动做好后续顾问服务工作。如帮助客户制定短期和中长期融资计划,综合利用债务融资工具或股权融资工具为客户的日常或重大融资活动提供顾问服务,协助客户挑选合适的融资提供方,协助客户与融资提供方沟通谈判,协助安排资金到位等。融资顾问的目的在于帮助客户优化资产负债结构和股权结构;拓宽融资渠道,合理搭配融资期限结构;控制客户综合融资成本,提升客户股东价值的回报等。
4、二级分行审批的投融资顾问业务,须指定一名中级企业理财师负责为客户提供服务;一级(直属)分行审批的投融资顾问业务,须指定一名高级企业理财师负责为客户提供服务。
5、经办行工作团队应勤勉进行尽职调查工作。尽职调查的主要工作内容如下:
(一)担当投资顾问时,包括但不限于对客户面临的宏观经济和产业格局等投资环境、投资收益要求、投资风险偏好、投资规模限额、客户投资结构、投资管理能力、经营控制能力、资金来源、客户拟投资的具体项目等进行调查。
(二)担当融资顾问时,包括但不限于对客户基本情况、项目基本情况、项目预期财务状况、融资期限要求、资金使用情况、融资方案结构、拟融资额度、融资用途、融资保障机制、信用增级方式、风险揭示与防范措施等进行调查。
6、提交投融资顾问服务方案或建议书。我行向客户提交的投融资顾问服务方案或建议书须由指定的企业理财师(中级或高级)签字后才可向客户提交。
7、凡与我行签署《投融资顾问服务协议》的客户可免费获得我行“财务顾问专区”最高档次服务1年。各经办行应于协议签署后5个工作日内为客户开立“财务顾问专区”账号。
8、 投融资顾问业务收费应严格遵守总行颁布的《服务价目表》有关规定张皓轩。收费分为顾问费和工作杂费,收费水平要与工作量、服务内容及服务质量相匹配。投融资顾问费达到以下标准之一方可收取:
(1)客户同我行推荐的目标企业或目标企业的实际控制人或股东正式签署投资协议;
(2)客户按照投资协议约定将首笔资金注入我行推荐的目标企业或者由目标企业或目标企业的实际控制人或股东指定的实体,无论该等金额是以债权、股权或者其他法律方式表现;
(3)客户同我行推荐的融资提供方正式签署融资协议;
(4)我行推荐的融资提供方按照融资协议约定将首笔资金注入客户或者由客户或客户的实际控制人或股东指定的实体,无论该等金额是以债权、股权或者其他法律方式表现;
(5)我行提供的投融资顾问报告获得客户认可;
(6)完成与客户约定的其他投融资顾问服务事项等。
9、投融资顾问业务收入纳入“511045投融资顾问收入”科目核算。
10投融资顾问业务不能以单纯的贷款业务收取投融资顾问费。
11、各经办行为我行有贷款客户提供投融资顾问服务时,不得在顾问协议、顾问报告、服务建议书或服务方案中以明示或暗示的方式向客户作出实质性融资承诺。
12、投融资顾问业务档案中至少应包括投融资顾问业务审批文件、正式协议文本、服务方案/服务建议书(已提交客户)复印件、收费凭证复印件和服务记录等文件。
银行业金融机构人民币同业银行结算账户管理办法
1、开户行应执行开户生效日制度,同业账户自正式开立之日起3个工作日后方可办理付款业务。
2、对于在我行同一分支机构首次开户的存款银行,开户行两名(含)以上工作人员应共同亲见存款银行法定代表人(单位负责人)在开户申请书和账户管理协议上签章确认。
3、结算性存放同业结算账户的开立由一级(直属)分行负责授权,授权书应抄送总行。
4、投融资性存放同业结算账户的开立由总行负责授权。投融资性存放同业结算账户原则上应由总行或一级(直属)分行开立;二级分行确有开立需要的,应报总行审批。
人民币单位银行结算账户业务操作规程
1、开户网点应对单位客户开户资料的真实性、完整性、合规性进行审查。
2、工商登记改革后,新版营业执照包括“一照一码”或“一照三码”营业执照(以下简称新版营业执照)。“一照一码”是将工商营业执照注册号、组织机构代码、纳税人识别号合并为统一社会信用代码。
对于使用“一照一码”营业执照申请开户的单位,工商营业执照、税务登记证号、组织机构代码的采集规则如下:
工商营业执照:完整的18位统一代码;
税务登记证号:完整的18位统一代码,中国人民银行当地分支行另有规定的,从其规定。
组织机构代码:统一代码的第9——17位,第17位之前加入“-”。
3、预留印鉴启用日期不得早于账户正式开立之日,且不得早于单位有权人在预留印鉴卡上签字确认的日期杨智媛。
4、电子印鉴采集工作完成后,预留印鉴卡备用联应专人专夹入库(柜)集中保管;预留印鉴卡采集联由采集电子印鉴的机构集中永久保管。
5、开户网点受理除基本账户外其他账户客户信息变更时,柜员应登录人民银行账户管理系统查询客户是否已进行基本账户信息的变更。如基本账户的信息未变更,则应将资料退还客户,指导客户前往基本户开户网点办理信息变更。
6、人民币NRA账户是指境外机构在我行开立的人民币单位结算账户。
金融市场业务管理办法及操作规程
1、资本债务融资工具主承销指我行作为主承销商、联席主承销商、副主承销商、交易安排人、财务顾问等角色为债券发行主体在境内外市场发行的各类本外币资本债务融资工具募集资金的行为,按销售方式分为代销、余额包销和全额包销。
2、代销指我行在承销期结束后,将未售出的资本债务融资工具全部退还给发行主体的承销方式。
3、余额包销指我行在承销期结束后,按发行价认购未售出资本债务融资工具的承销方式。
4、全额包销指我行在承销期开始前黄成义,根据约定的价格全额认购资本债务融资工具的承销方式。
5、我行(法人口径)信用债券单支债券累计投资金额不得超过当支我行(法人口径)主承销债券发行量的20%
6、我行在境内市场投资涉及信用风险的同一期单品种信用级别为AA-级(含)以上债券的份额,一般不超过该期单品种发行额的30%;投资同一期单品种信用级别为AA-级以下债券的份额,一般不超过该期单品种发行额的20%。确需超过上述比例的,须经有权审批人批准后,方可进行投资。
7、我行做为发起机构发行证券化产品时,总行金融市场部须按监管规定,投资并持有一定比例的资产支持证券。持有比例要求:(1)持有比例不得低于该单证券化产品全部发行规模的5%。(2)持有最低档次资产支持证券的比例不得低于该档次资产支持证券发行规模的5%。
8、我行对单一交易对手的拆出余额不得超过我行对其核定的融资专项授信额度。
9、境内人民币同业拆借拆入资金最长期限不超过1年,拆出资金最长期限不超过中国人民银行规定的不同类别金融机构同业拆借拆入资金最长期限。境外人民币同业拆借拆出资金最长期限不超过1年
10、境内人民币同业拆借的交易价格参照同期限上海银行间同业拆借利率(以下简称“Shibor”)。跨境人民币账户融资的交易价格参照同期限上海银行间同业拆借利率(以下简称“Shibor”)赵涵竹。境外人民币同业拆借参照同期限香港银行同业拆借利率(以下简称“Hibor”)或其他总行认可的利率。外币同业拆借交易价格参考同期限伦敦银行间同业拆借利率(以下简称“Libor”)
11、第五条签署主承销协议。总行金融市场部会同承销业务发起行或总行公司金融业务部门、机构金融业务部门、总行专项融资部等主承销业务部门(以下简称主承销业务部门)与发行人约定债务融资工具的发行金额、品种、主承销方式、发行方案、定价区间、承销费率等发行有关的重要事项,并根据授权,代表我行与发行人签署主承销协议。
12、债务融资工具主承销业务债券包销应遵循以下原则:(一)依法合规原则。(二)可销尽销原则。(三)统一管理原则。(四)风险隔离原则。
13、包销余券原则上应在6个月之内完成处置。
委外等第三方合作领域及银行卡业务
1、理财产品销售文件要包含专页客户权益须知,具体内容包括:理财产品办理流程、客户风险承受能力评估流程、评级具体含义、客户适合购买的理财产品、我行信息披露方式渠道和频率、客户投诉方式和程序、我行联络方式及其他需要向客户说明的内容等。
2、客户风险承受能力评估依据要包括年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等因素。对超过65岁(含)客户进行风险承受能力评估时,要充分考虑其年龄、相关投资经验等因素。
3、严禁将理财产品当作一般储蓄产品进行大众化推销。对非保证收益型理财产品,严禁做出任何形式的收益承诺。对市场风险较大的理财产品,特别是与衍生交易相关的投资产品,不得主动向无相关交易经验或经评估不适宜购买该产品的客户推介或销售。
4、向私人银行客户销售专门为其设计开发的理财产品或投资组合时,要签订专门的理财服务协议,销售活动可按服务协议约定方式进行释延洁,确保销售过程符合相关法律法规规定lol蛋刀。
5、从发文即日起,二级分行及以下机构办理安心账户和非标准化托管业务,必须报一级(直属)分行审批同意后,才能与客户签署托管协议。
6、对于包括私募证券投资基金和私募股权投资基金的新增业务,要由负责办理私募投资基金托管业务的一级(直属)分行,按照总行关于私募证券投资基金托管及外包业务的相关指导意见和通知要求,准备相关资料向总行申请。总行对资料的完整性及合规性审批通过后,一级(直属)分行方可签署相关协议并办理后续营运。
7、各行要使用总行统一制定的合同及协议标版文件,经同级(或上级)行法律部门审查后,与客户协商签署。
8、从发文即日起,各行要停止与P2P网贷公司、担保公司、小额贷款公司开展各种名义的托管及外包合作,并对存量业务情况进行排查。
9、我行对面向个人客户推介的各类理财产品(包括本行理财产品、代理基金、代理保险、代理证券公司集合资产管理计划、代理基金公司特定客户资产管理计划、代理信托计划、代理私募股权主理银行产品等,下同)采取严格的产品准入及授权管理措施。
10、对属于员工个人私售的“飞单”行为,一经查实,立即对当事人予以开除处分。
11、营销人员营销私人银行遴选产品,分为客户识别、产品推介、交易处理三个环节。
12、客户识别是指营业网点工作人员识别客户身份,了解客户需求,介绍业务办理流程,解答产品或服务内容,引导或推荐客户的过程。
13、不得向超过65岁(含)的无风险投资经验的私人银行签约客户推介风险等级PR4(含)以上的产品。
14、对于纸质银行承兑汇票贴现业务,需提供盖有与预留银行印鉴一致的签章的贴现凭证;对于电子银行承兑汇票贴现业务,无需提供贴现凭证;
15、贴现行须向承兑行办理纸质票据查询,查询应包括以下内容:
(一)汇票票面要素是否与底卡联相符;
(二)他行是否曾经查询或已办理贴现;
(三)有无挂失止付、公示催告或被有关司法机关冻结、是否机打;
(四)加强大额银行承兑汇票贴现业务的查询工作。对有疑问或金额在100万元(含)以上的,必须实行卡片联传真核对的办法,要求承兑行传真卡片联,经审核无误后方可办理。
16、贴现行要加强贴现资金流向的行内监测,一经发现贴现资金流入出票人、持票人直接前手账户或我行员工个人账户的,要及时查明原因并采取有针对性的风险防范措施。
17、商业银行通过营业网点开展代销业务的,应当根据国务院金融监督管理机构的相关规定实施录音录像,完整客观地记录营销推介、风险和关键信息提示、客户确认和反馈等重点销售环节。
18、商业银行从事代销业务,不得有以下情形:
(一)未经授权或超越授权范围开展代销业务,假借所属机构名义私自推介、销售未经审批的产品,或在营业区域内存放未经审批的非本行产品销售文件和资料。
(二)将代销产品作为存款或其自身发行的理财产品进行销售,或者采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买产品。
(三)违背客户意愿将代销产品与其他产品进行捆绑销售。
(四)由销售人员违规代替客户签署代销业务相关文件,或者代替客户进行代销产品购买等操作、代替客户持有或安排他人代替客户持有代销产品。
19、中间业务收费减免适用于对我行综合贡献度较大的公司、机构及个人客户,或是我行必须努力竞争且希望长期建立稳固关系的目标客户。
20、对AAA级客户的银行承兑汇票风险敞口管理费经一级(直属)分行审批后可免收。
21、经总行核准的AA-(含)以上、年度综合贡献不低于300万元、在我行和他行累计承兑金额不少于1亿元的客户经一级(直属)分行审批后可减免其银行承兑汇票风险敞口管理费,减免额不纳入收费减免额度计算。
22、贵金属业务的手续费减免一律报总行审批。
23、中间业务收费减免审批人包括:
(一)总行行长、副行长、相关部门总经理。
(二)一级(直属)分行行长、副行长、相关部门总经理。
(三)二级分行行长、副行长、相关部门负责人。
(四)中间业务收入重点县支行行长(由各一级、直属分行根据当地情况确定),此权限不可转授。
24、中间业务收费减免纳入分行行长授权不良主母,实行授权管理,超过授权范围的,须报上级行审批。
25、对于一般客户,本年累计中间业务减免金额超过300万元(含)的,一律报总行审批。
26、“优质客户中间业务收费优惠需求表”内容主要包括:
(一)客户名称及类型。
(二)联系人及联系电话。
(三)优惠产品名称、优惠后的收费标准及优惠期限。
(四)客户意见。
27、对实施中间业务收费减免的客户,与其签订协议时须设置相应条款,约定当客户状况发生变化不再符合我行收费减免条件时,我行有权终止和调整收费减免事项。
28、特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、风险监测、后续检查和抽查、受理终端主密钥生成和管理、POS程序灌装及参数设置、差错和争议处理工作为核心收单业务必须由收单经办行独立开展、不得进行外包。
29、信用卡发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。
30、商业银行发行的信用卡按照发行对象不同,分为个人卡和单位卡。
31、信用卡卡面应当对持卡人充分披露以下基本信息:发卡银行法人名称、品牌标识及防伪标志、卡片种类(信用卡、贷记卡、准贷记卡等)、卡号、持卡人姓名拼音(外文姓名)、有效期、持卡人签名条、安全校验码、注意事项、客户服务电话、银行网站地址。
32、发卡银行应当建立信用卡营销管理制度,对营销人员进行系统培训、登记考核和规范管理,不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式。
33、营销人员开展电话营销时,除遵守(一)至(四)条的相关规定外,必须留存清晰的录音资料,录音资料应当至少保存2年备查。
34、发卡银行应当对信用卡申请人开展资信调查,充分核实并完整记录申请人有效身份、财务状况、消费和信贷记录等信息依文洁琳,并确认申请人拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障。
35、发卡银行应当根据总体风险管理要求确定信用卡申请材料的必填(选)要素,对信用卡申请材料出现漏填(选)必填信息或必选选项、他人代办(单位代办商务差旅卡和商务采购卡、主卡持卡人代办附属卡除外)、他人代签名、申请材料未签名等情况的,不得核发信用卡。
36、信用卡申请人有以下情况时,应当从严审核,加强风险防控:
(一)在身份信息系统中留有相关可疑信息或违法犯罪记录;
(二)在征信系统中无信贷记录;
(三)在征信系统中有不良记录;
(四)在征信系统中有多家银行贷款或信用卡授信记录;
(五)单位代办商务差旅卡和商务采购卡;
(六)其他渠道获得的风险信息。
37、信用卡未经持卡人激活,不得扣收任何费用。
38、信用卡营销行为应当符合以下条件:
(一)营销宣传材料真实准确,不得有虚假、误导性陈述或重大遗漏,不得有夸大或片面的宣传。应当由持卡人承担的费用必须公开透明,风险提示应当以明显的、易于理解的文字印制在宣传材料和产品(服务)申请材料中,提示内容的表述应当真实、清晰、充分,示范的案例应当具有代表性。
(二)营销人员必须佩戴所属银行的标识,明示所属发卡银行及客户投诉电话,使用统一印制的信用卡产品(服务)宣传材料,对信用卡收费项目、计结息政策和业务风险等进行充分的信息披露和风险提示,确认申请人提交的重要证明材料无涂改痕迹,确认申请人已经知晓和理解上述信息,确认申请人已经在申请材料上签名,并留存相关证据,不得进行误导性和欺骗性的宣传解释。遇到客户对宣传材料的真实性和可靠性有任何疑问时,应当提供相关信息查询渠道。
(三)营销人员应当公开明确告知申请信用卡需提交的申请资料和基本要求,督促信用卡申请人完整、正确、真实地填写申请材料,并审核身份证件(原件)和必要的证明材料(原件)。营销人员不得向客户承诺发卡,不得以快速发卡、以卡办卡、以名片办卡等名义营销信用卡。
(四)营销人员应当严格遵守对客户资料保密的原则,不得泄露客户信息,不得将信用卡营销工作转包或分包。发卡银行应当严格禁止营销人员从事本行以外的信用卡营销活动,并对营销人员收到申请人资料和送交审核的时间间隔和保密措施作出明确的制度规定,不得在未征得信用卡申请人同意的情况下,将申请人资料用于其他产品和服务的交叉销售。
(五)营销人员开展电话营销时,除遵守(一)至(四)条的相关规定外,必须留存清晰的录音资料,录音资料应当至少保存2年备查。
39、发卡银行应当提供24小时挂失服务,通过营业网点、客户服务电话或电子银行等渠道及时受理持卡人挂失申请并采取相应的风险管控措施。
40、一级(直属)分行及二级分行还须按月对合作机构存量分期业务进行电话抽查,了解客户购车业务是否真实、车辆是否自用、是否收到合同、是否存在合作机构以我行名义向客户收取其他费用等情况。各级行应做好检查记录,对于检查过程中发现的问题,应及时进行整改。
41、合作机构经办行应按月对辖内合作机构进行现场检查。
42、各级行应按本办法要求对合作机构进行日常监测检查,并需重点检查合作机构保证金充足率、超期未抵押率、逾期率、代偿率四项指标是否正常。
43、坚决做到“四个必须”,确保购车交易的真实性。各行应严格按本办法要求核验重要信息,做到“四个必须”,即必须通过税务机关网站核验购车发票真伪,必须通过蓝光验证机动车登记证真伪,必须通过发票(或保单)和机动车登记证信息核验车架号、姓名等是否一致,必须通过比对购车发票金额与保单保额核验车价。
44、本办法所称信用卡汽车专项分期付款业务(简称汽车专项分期)是指客户向我行提供有效担保,经我行审批,使用信用卡汽车专项分期授信额度,用于购买不以营利为目的个人自用车,按照合同约定金额和期数分期偿还的业务。
45、信用卡汽车专项分期付款业务,客户须支付不低于所购车辆价格20%的首付款,购买二手车的客户须支付不低于所购车辆价格30%的首付款。
46、信用卡汽车专项分期付款业务,对出现以下情况之一的合作机构,禁止与其建立合作关系:
(一)已查知有金融欺诈、逃废、拖欠债务等不良记录。
(二)有组织或协助他人制造虚假贷款、引导、暗示、串通客户编造、包装贷款资料、虚构交易的行为。
(三)存在重大经济纠纷、重大违法违规行为,存在被政府主管部门、监管部门取消经营资格、被公告纳入相关行业“黑名单”或近一年内被纳入人民法院失信被执行人名单的情形。
(四)由于合作机构经营异常或行为不当,出现负面舆情、客户投诉、集体维权等恶性事件。
47、汽车经销商或汽车销售服务商还须具备以下条件:
(一)汽车经销商需获得汽车销售资质、有固定的汽车销售场地,汽车销售服务商需获得汽车相关服务资质。
(二)注册资本不低于500万元人民币或等值外币。
(三)为非本汽车经销商销售车辆提供担保的,注册资本不低于1000万元人民币或等值外币。
(四)承诺预先缴存不低于100万元人民币或等值外币作为基础保证金。
48、合作机构的调查应由合作机构经办行负责。调查人对合作机构资料的真实性负责,实行双人调查。
49、合作机构开展的汽车专项分期业务应采用“所购车辆抵押为主、合作机构保证为辅”的担保方式,合作机构应承担全程连带保证责任。
50、合作机构开展的汽车专项分期业务应采用“所购车辆抵押为主、合作机构保证为辅”的担保方式,合作机构应承担全程连带保证责任。抵押权价值须完全覆盖我行汽车专项分期额度,保证担保作为补充风险保障措施。
(一)办理每笔业务时,合作机构应出具《担保承诺函》(附件七)并签字盖章,承诺对该笔业务项下客户的还款义务提供连带责任保证担保。
(二)可采取先抵押后放款或先放款后办理车辆抵押登记的方式。
(三)采用先放款后办理车辆抵押登记的,合作机构经办行须督促客户及时到车辆管理部门办妥所购车辆抵押登记手续,并应在放款后60天内落实车辆抵押,对于超期未抵押的,应要求合作机构按全部未还分期本金缴存保证金,或结清相应汽车专项分期本金、手续费及其他相关费用。
51、汽车专项分期金额(不含分期付款手续费)最高不超过所购车辆价格的80%(二手汽车最高不得超过车辆价格70%),汽车专项分期期限原则上不超过36期(一个月为1期)。
52、汽车专项分期采用按月还款的方式,每月到期还款日前须足额还款。
53、汽车专项分期手续费可采用“首期收取”或“分期收取”方式收取,系统自动从客户汽车专项分期专用账户中扣收。
54、申请汽车专项分期的客户除满足个人信用卡客户准入条件外,还须具备以下条件:
(一)具有稳定合法收入来源和按期足额还款的能力娜鲁王妃。
(二)同一客户在我行的汽车专项分期不超过2笔(已结清的汽车专项分期除外)。
(三)工作单位或经常居住地应在发卡机构所在地(跨区域业务除外)。外籍及港澳台居民须在中华人民共和国境内连续居住一年(含)以上。
(四)必须为所购车辆产权所有人或其直系亲属。
(五)客户须支付不低于所购车辆价格20%的首付款,购买二手车的客户须支付不低于所购车辆价格30%的首付款。
55、对于采用“所购车辆抵押为主、合作机构保证为辅”担保方式的业务,可由合作机构协助我行受理客户申请并完成“亲访亲签”,并应留存客户签署具体资料以及具有申请意愿表述的有声视频,保证客户身份及申请的真实性。
56、对于购车分期金额不超过10万元人民币的,客户可提供收入声明(包括收入来源及收入状况)和财产证明材料(如房产证明、存款证明等)
57、汽车专项分期调查实行双人调查,经办行调查人对汽车专项分期业务资料的真实性、完整性和准确性负调查责任。
58、汽车专项分期调查实行双人调查,经办行调查人对汽车专项分期业务资料的真实性、完整性和准确性负调查责任。主要调查内容包括但不限于:
(一)应采用上门调查或电话调查方式,核实客户是否本人申请,与客户核实分期金额、分期期限、购买车型信息与申请资料是否相符,并提示客户按期足额还款。
(二)对于采用“所购车辆抵押为主、合作机构保证为辅”担保方式的业务,应核实受理有声视频中申请资料是否为客户、配偶、共同申请人、共同偿债人本人签署,申请意愿表述是否明确,确认客户申请是否真实。
(三)核实客户、配偶、共同申请人及共同偿债人的资信状况。通过查询我行特别关注客户信息系统、人民银行金融信用信息基础数据库判断资信状况是否良好。
(四)客户的身份、职业、收入是否真实,是否具备按时足额偿还欠款的能力,客户或家庭月还款额与可支配收入比是否控制在50%(含)以下,且月所有债务支出与可支配收入比是否控制在55%(含)以下。对于客户或家庭月收入2万元人民币或等值外币(含)以上的,可将月还款额与可支配收入比控制在70%(含)以下,且月所有债务支出与可支配收入比控制在75%(含)以下。
(五)已取得购车发票的,应通过税务机关网站等有效手段核实购车发票等相关资料是否真实;担保是否合法有效,抵(质)押物是否足值、真实、价值是否合理、产权是否清晰。
(六)核验首付款的真实性。分期金额、首付款比例、费率、期限是否符合规定。核实客户是否为所购车辆产权所有人或其直系亲属。
59、汽车专项分期业务审查工作由二级分行负责。
60、审查人负责对调查内容的客观性、合理性进行全面审查,对调查人提交资料的合规性与完整性负审查责任。
61、合作机构经办行应在放款后90天内完成归档,归档前应收齐(对于先办理车辆抵押再放款的,应在放款前收齐)购车发票、保单(电子保单可打印)及抵押权证原件。
62、汽车专项分期应逐户设立台账进行管理,台账应包括客户基本信息、汽车专项分期付款信息及担保信息。
63、客户可通过我行营业网点或登录我行网站办理信用卡申请业务,我行客户经理也可持便携终端上门为客户办理办卡业务。
64、发卡机构从客户提交申请表之日起,通常应在15个自然日内完成个人卡新办卡、已有卡补副卡与卡片升级的受理、审核、审批、制卡与寄出工作。
65、须做到信用卡“亲访亲签”,禁止他人代客户签名办理。
66、营业网点经办员应对提交实物申请表的客户身份信息、申请表信息及资料证明文件进行初审。
67、对单笔金额达到或超过人民币5万元或者外币等值1万美元的存款业务,经办员应按照反洗钱操作规定,核对持卡人有效身份证件或者其他身份证明文件,审核身份证件是否真实、有效。
68、营业网点经办员审核持卡人提供的卡片是否有剪角、打孔、折断、涂改、卡号模糊现象;凹凸字、数字是否大小一致、清晰,排列是否整齐;签名条是否有“样卡”、“测试卡”等非正常字样等情况,有无涂改、撕、揭的痕迹;卡片的防伪标志和相关暗记是否正常;是否是可取现的卡种;卡片是否在有效期内;对于牡丹彩照卡卡片上的照片是否与本人相同。
69、(一)威士卡、万事达卡取现
1.持卡人申请威士卡、万事达卡取款时,应提供卡片、本人有效身份证件(证件类型包括护照、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、美国或加拿大标有其身份证件号码的驾驶执照等)。
2.营业网点经办员审核持卡人提供的外汇卡:为本行可以受理的外汇卡;卡片的防伪标志和相关暗记正常;在有效期内;卡片无打洞、剪角、毁坏;凹凸字、数字大小一致、清晰;签名条无涂改、撕、揭的痕迹。持卡人身份证件有效:其姓名与卡片凸字姓名相同;持卡人身份证件或彩照卡上的照片与其本人相同(彩照卡也需检验身份证件)。
3.经办员使用“牡丹卡取款(2803)”交易办理,挥卡、插卡或刷卡读取卡片信息。
如遇系统提示“丢失卡”、“被盗卡”、“没收卡”、“伪冒卡”,则在保障安全的前提下没收卡片;系统提示“过期卡”、“拒付”、“超限额”,则拒绝受理并告知原因。如持卡人有异议,请其直接与发卡银行联系。
如系统提示“网络不通”、“查发卡行”等信息时传奇刑警,经办员需向电话服务中心索权,索权时需要提供卡号、有效期、交易金额、安全码(卡片背面签名栏内卡号后的三位数字)(CVV2、CVC2)、卡片上显示的发卡银行名称(ISSUE BANK)、卡片正面凸印持卡人姓名的拼写、持卡人姓名(NAME)、护照号码(Passport No.)、账单地址(Billing Address)、社会保险号码(Social Security No.美国公民)和营业网点编号等。
对遇有问题或可疑的威士、万事达卡外汇卡,经办员应立即与电话服务中心联系。
4.经办员手工输入取现金额、持卡人证件号码经交易授权后完成交易。如系统提示网络不通或查发卡银行,则需收到电话服务中心授权答复后,再输入授权号码完成交易。威士卡授权号码为6位数字,万事达卡授权号码为6位数字或6位数字和字母。
5.交易成功后,打印《通用机打凭证》,同时随交易打印电子化印章,请客户签字确认。系统计算取现手续费并自动扣收,打印凭证上体现手续费金额。
6.请持卡人当面签名,核对其签名与卡片签名条上预留签名是否一致。
7.核对相符的将《通用机打凭证》第二联、卡片、取现现金和身份证件交还持卡人,《通用机打凭证》第一联银行留存联随当日凭证按会计档案管理办法的规定处理。
8.取现取消业务应仅用于经办员操作失误,经办员应填制《特殊业务凭证》,注明原因经有权人审批后,使用“取消牡丹卡取款(28031)”交易,输入卡号和交易检索参考号经授权后打印《特殊业务凭证》,原交易凭证与《特殊业务凭证》随当日凭证按会计档案管理办法的规定处理。交易取消后联系电话服务中心取消该笔授权。
70、转账业务包括卡卡转账、卡与往来户、内部户间的转账。
反洗钱管理部分
关于加强二级分行反洗钱履职管理的通知
1、受理业务过程中,要关注客户身份的变化情况,及时提示客户更新资料信息。
2、客户身份证明文件将要或已过有效期的要采取短信、电话或公告等手段及时通知客户更新。
3、要对证件过期、证件号码不符合校验规则,姓名相同证件号码相近或证件号码相同姓名相近、多人联系方式或地址相同、一人多证件开户等异常情况进行排查,对发现的问题及风险隐患,要明确整改方案及时间表并及时改正。
4、对确认为冒名开户、出租出售账户、参与洗钱的客户要及时报送线索,必要时经分行相关业务条线分管行长审批后,可对账户采取限制或终止服务等措施玛拉沁信息网。
5、要高度重视外部监管检查和评级工作,充分认识其负面结果对本行,乃至对全行声誉和反洗钱管理工作带来的严重影响,出现监管评级靠后、高额处罚或降级降档等严重负面情形,要对相关机构及其主要负责人严肃问责。总行将同步加强对一级(直属)分行履职问责管理。
6、要设立反洗钱领导小组,以文件明确反洗钱领导小组工作职责和成员名单。反洗钱领导小组组长、副组长分别由行长、分管反洗钱工作的副行长担任,成员部门包括相关营销及产品部门、风险管理部门、综合管理部门和支持保障部门。要充分利用反洗钱领导小组工作机制,推动全辖开展反洗钱工作殇璃全文阅读。
7、二级分行行长对本行反洗钱工作负第一责任,要充分了解本行反洗钱管理总体状况、本地区监管形势和洗钱风险形势,亲自研究部署,为反洗钱工作提供充分的信息授权和资源保障,确保不发生重大洗钱风险事件、监管处罚和评级下降等负面情形。其他负责人对分管领域反洗钱工作负管理责任,相关部门、岗位和人员要对反洗钱内部控制制度在本条线、本岗位的有效执行承担责任。
8、发生客户变更重要信息、登记信息存疑、行为或交易异常、涉及司法案件、身份信息或交易数据涉敏等情况,营业机构要采取“增强型尽职调查”重新识别客户身份,详细记录调查结果。确认存在洗钱、涉恐嫌疑的,要及时报送线索并调整洗钱风险等级。
中国工商银行大额交易和可疑交易报告管理办法(2017版)
9、大额交易和可疑交易报告工作应遵循以下原则:
(一)有效性原则。向监管部门提交的可疑交易报告应是经过人工分析、有合理理由怀疑客户交易及行为涉及洗钱活动的线索。
(二)及时性原则。各级机构必须按照监管要求和本办法规定时限处理和报送大额交易和可疑交易报告。
(三)专业性原则。一级(直属)分行反洗钱中心或反洗钱集中处理机构是负责大额交易和可疑交易报告工作的专门机构;各级业务部门和营业网点负责配合反洗钱中心或反洗钱集中处理机构开展大额交易和可疑交易报告工作,在日常工作中发现客户涉嫌洗钱的交易和行为,应主动向一级(直属)分行反洗钱中心或反洗钱集中处理机构报告。
(四)保密性原则。各级机构和员工必须对报告大额交易和可疑交易情况及了解到的客户身份资料和金融信息、监测指标和模型予以保密,不得违反规定向任何单位和个人提供。
10、内部协查岗主要负责配合完成异常交易报告的内部调查及有关风险提示的回复处理,手工新增本机构人工发现的异常交易线索信息,以及手工新增系统无法自动采集的大额交易报告。
11、各业务部门、支行和营业网点如人工发现客户涉嫌洗钱的行为或具有明显洗钱特征的一次性金融交易线索的,如冒名开户、故意提供虚假信息、一人带领多人开户等情形,经本机构负责人或业务主管同意后,由本机构内部协查岗通过系统“新增异常交易报告”模块,创建异常交易报告,提交反洗钱中心或反洗钱集中处理机构作进一步甄别分析及后续处理。
12、涉及恐怖活动名单可疑交易报告利用1267系统和外部欺诈风险信息系统进行名单筛查,如有合理理由怀疑客户或其交易对手涉及恐怖活动名单的,通过反洗钱监控系统手工新增异常交易报告的方式报送可疑交易报告。涉及恐怖活动名单可疑交易报告应在业务发生后24小时内报出,并同时以电子形式或书面形式向所在地中国人民银行或者其分支机构报告。
13、可疑交易报告报送后,各业务部门、营业网点、反洗钱中心或反洗钱集中处理机构要本着“风险为本”和“审慎均衡”的原则,合理评估可疑交易的可疑程度和风险状况,审慎处理账户(或资金)管控与金融消费者权益保护之间的关系,对可疑交易报告所涉及的客户(以下简称可疑客户)、账户(或资金)及业务采取适当的后续控制措施,防控本行机构、业务产品、服务渠道被不法分子利用进行洗钱的风险。后续控制措施包括但不限于以下内容:
(一)加强交易监控和报告。对可疑客户进行持续监控,发现客户持续发生可疑交易活动,每3个月提交接续报告;发现客户出现新的洗钱特征,重新提交可疑交易报告。
(二)调高客户风险等级。通过反洗钱客户风险分类系统自动将可疑客户的洗钱风险等级调整为高风险客户,并每半年开展一次增强型客户尽职调查。
(三)合理限制业务范围。对于个人反洗钱高风险客户(含可疑客户),由营业网点限制上调个人网上银行对外支付限额;对于单位反洗钱高风险客户(含可疑客户),由营业网点设置公转私交易限额并关闭其付款业务的“批量支付”功能,其中月累计公转私限额原则上不得超过100万元;对于涉嫌电信诈骗类可疑客户,由营业网点暂停可疑客户账户非柜面业务或对账户进行锁定。
(四)审慎提供金融服务。不得为反洗钱高风险客户(含可疑客户)新申领信用卡;未经一级(直属)分行私人银行中心主要负责人或分管负责人审批同意不得为反洗钱高风险客户(含可疑客户)提供私人银行服务。
(五)中止业务合作关系。对于监管部门或有权机关反馈已经法院正式宣判定罪的可疑客户,经二级分行及以上反洗钱中心或反洗钱集中处理机构负责人审批同意后,由相关业务部门或营业网点中止业务合作关系。
(六)向侦查机关报案。对具有重大洗钱嫌疑或无法排除涉嫌恐怖融资的可疑客户,反洗钱中心或反洗钱集中处理机构应在报送可疑交易报告的同时向当地侦查机关报案。
中国工商银行反洗钱客户风险分类管理办法(2014年版)
14、第二条 本办法所称反洗钱客户风险分类,是指本行综合考虑客户特性、地域、业务(含金融产品、金融服务,下同)、行业或职业等各种因素及例外情形,通过定性分析与定量测算,将客户划分为不同洗钱风险等级,在持续关注的基础上进行动态调整,并按照客户洗钱风险高低采取差异化的反洗钱监控措施及客户服务策略的风险管理活动。
15、第三条 反洗钱客户风险分类工作应遵循以下原则:
(一)全面覆盖原则。反洗钱客户风险分类应覆盖与我行建立业务关系的所有单位、个人和代理行客户,如同一客户在本行系统内有两个或两个以上的风险等级,则按“就高不就低”原则确定其风险等级。
(二)动态调整原则。各反洗钱中心及相关机构应当根据客户洗钱风险变化情况,动态调整其风险等级及所对应的风险控制措施。
(三)风险为本原则。根据客户风险等级科学配置反洗钱资源,采取有针对性的反洗钱措施,提高反洗钱工作有效性。对禁止类客户实施最严格的风险控制措施,对高风险客户采取强化的尽职调查和控制措施,对中风险客户采取持续关注的交易监控和尽职调查措施,对低风险或较低风险客户可采取简化的尽职调查措施。
(四)保守秘密原则。我行反洗钱客户风险分类标准和分类结果属内部商业秘密,不得向客户以及任何与反洗钱工作无关的单位和个人提供。
16、第十条 支行和营业网点主要履行以下职责:
(一)按照反洗钱中心发出的尽职调查要求组织实施客户尽职调查工作,在规定时间内反馈调查结果。
(二)对有合理理由认为客户风险等级与其实际情况不符的,通过系统向反洗钱中心提交风险等级变更申请。
(三)落地执行上级行有关高风险客户风险防控措施和工作要求。
17、第十八条 例外情形
(一)符合下列情形之一的,直接确定为禁止类客户:
1.国务院有关部门发布的恐怖组织和恐怖分子名单客户。
2.司法机关发布的恐怖组织和恐怖分子名单客户。
3.联合国安理会决议列示的制裁类组织和个人名单客户。
18、(二)符合下列情形之一的,直接确定为高风险客户:
1.美国财政部海外资产控制办公室( OFAC)等外国政府组织发布的制裁名单且未列入禁止类的客户。
2.来自本行《涉敏业务管理办法》规定的一、二类敏感国家(地区)且未列入禁止类的客户。司法机关、公安部门、人民银行等有权机关已经立案调查或明确要求实施反洗钱监控措施的客户。
3.司法机关、公安部门、人民银行等有权机关已经立案调查或明确要求实施反洗钱监控措施的客户。
4.曾被监管机构、执法机关或金融交易所提示关注,存在犯罪、金融违规、金融欺诈等方面记录的客户。
5.涉及彭博、路透、新华社、人民日报等国内外权威媒体有关反洗钱负面报道的客户。
6.客户或其实际控制人、实际受益人属于外国政要的。
7.报送过可疑交易报告的客户。
8.拒绝提供有效身份证件或其他身份证明文件,或者无正当理由拒绝更新客户基本信息的客户。
9.采取必要措施后,客户身份资料的真实性、有效性、完整性仍存在疑点的。
19、(三)私人银行客户直接确定为中风险客户。私人银行客户是指在我行金融资产超过800万元人民币(或等值外币)的个人客户。
20、(四)各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队(不含其下属的各类企事业单位)等反洗钱大额免报名单客户直接确定为低风险客户。
21、第二十四条 风险控制措施。各级行应按照“风险为本”原则,对不同风险等级的客户采取差异化的客户管理策略和风险防控措施。
(一)对禁止类客户应采取严格的风险控制措施:
1.停止金融账户的开立、变更、撤销和使用。
2.停止金融交易,拒绝转移、转换金融资产。
3.依法冻结在本行的金融资产。
4.及时将有关情况报告总行。
22、(三)对中风险客户可采取持续关注的风险控制措施:
1.除了解客户身份基本信息外,还应了解客户的控股股东、实际控制人和实际受益人等信息。
2.关注客户日常经营活动和金融交易情况,视情况调整客户风险等级。
关于完善境内分行反洗钱工作机制的意见
23、反洗钱工作会议主要包括反洗钱领导小组会议和反洗钱工作部际联席会议。
24、反洗钱工作部际联席会议由反洗钱领导小组办公室或反洗钱领导小组成员部门筹备召集,由会议召集部门的总经理或分管反洗钱工作副总经理主持,根据实际需要灵活召开。
25、反洗钱领导小组会议研究审议的内容应包括但不限于以下方面:一是安排部署本行反洗钱工作,审议年度反洗钱工作要点、实施方案、任务分配表和工作计划等。对上一年度反洗钱领导小组会议、部际联席会议决议和任务完成情况进行通报,协调解决落实过程中遇到的困难和问题。二是监督检查本行反洗钱职责履行情况,审议本行和重点反洗钱领导小组成员部门年度工作报告,审议反洗钱领导小组办公室和成员部门提交的反洗钱内控制度、工作报告或议案。三是组织落实属地监管机构反洗钱工作要求,通报属地人行形势通报会、反洗钱监督检查情况和年度监管评级结果等,研究制定并审议解决方案、整改措施及工作计划。四是组织落实上级行反洗钱工作要求,通报年度行内反洗钱考核情况、总行反洗钱专项检查和审计情况、异常报告质量抽检和涉敏质量抽检情况等,制定并审议改进措施。五是通报境内外最新反洗钱监管形势,包括反洗钱政策变化以及监管处罚案例等。
26、召开反洗钱工作会议,均应由会议召集部门形成会议纪要,载明会议名称、时间、地点、主持人、参加人员、审议议题、议题审议结果等。反洗钱领导小组会议纪要由有权签批人签批后,发至相关部门和辖内机构,并按要求向人民银行等监管部门报备。分行反洗钱领导小组办公室要全面掌握会议情况,及时将会议召开情况录入反洗钱综合管理系统。
中国工商银行客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法(2012年版)
27、客户身份识别也称“了解你的客户”,指履行反洗钱义务的各级机构对其客户的真实身份进行了解,包括三层含义:了解客户本人的真实身份;了解客户的交易目的和交易性质;了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。
28、各级机构应当按照勤勉尽责的原则,针对不同类型或具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务或者交易,采取相应的措施,做好客户的初次识别、持续识别或重新识别工作。
29、各级机构在为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的,应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。
运行管理
中国工商银行关键岗位人员岗位轮换和强制休假管理办法
1、定期轮换。关键岗位人员在同一岗位连续工作时间达到轮换期限,须实施岗位轮换。依据岗位承担的风险责任和业务复杂程度等因素,轮换期限分为1年、2年、3年、5年共4个档次。
轮换期限为1年的,离岗3个月以上可视为已进行过岗位轮换。轮换期限为2年及以上的,离岗1年以上可视为已进行过岗位轮换,因交流、外派等工作需要或产假、病假等个人原因连续离岗3个月到1年的,经人力资源部门审核,离岗时间可不计入连续工作时间。2、岗位轮换方式
(一)本机构或本部门内轮换。
(二)跨机构或跨部门轮换。
(三)更换管理或服务对象。
(四)其他方式。
3、因下列情形,关键岗位人员应实行强制休假:
(一)为强化管理、防范风险而进行的专项安排。
(二)根据主管领导或上级机构的决定。
(三)其他工作需要。
人民币单位银行结算账户业务操作规程(2016年版)
4、本规程所指单位有权人指单位客户的法定代表人(单位负责人)或其授权代理人。
5、工商登记改革后,新版营业执照包括“一照一码”或“一照三码”营业执照(以下简称新版营业执照)。“一照一码”是将工商营业执照注册号、组织机构代码、纳税人识别号合并为统一社会信用代码(以下简称“统一代码”)。
6、单位客户申请开户提交新版营业执照,无需提供组织机构代码证和税务登记证第一男王妃。如提交电子营业执照的,已配备电子营业执照识别机具的分行可依据中国人民银行当地分支行的规定办理,并留存电子营业执照影印件。开户网点应通过全国企业信用信息公示系统或扫描二维码等方式核实营业执照信息及开户证明文件有效期限。
7、业务集中处理中心应重点审核开户审批信息与启用影像信息是否一致,开户许可证影像是否清晰、完整,无涂改,开户许可证正本上人民银行核准同意的签章是否清晰、完整;是否对照影像完整、正确地录入账号、人民银行核准号等相关信息。账户启用后,核准类账户状态更新为正常。
8、预留印鉴启用日期不得早于账户正式开立之日,且不得早于单位有权人在预留印鉴卡上签字确认的日期。
9、验资账户的开立
(四)受理审核
对客户提交的开户申请资料,开户网点柜员应按照账户管理规定进行审查,确保开户申请资料的真实性、完整性、合规性,并重点审查以下内容:
(1)验资账户名称应与开户证明文件上记载的名称一致。若注册验资的,账户名称应与工商行政管理部门核发的《企业名称预先核准通知书》或有关部门批文上的名称保持一致;若增资验资的,账户名称应与被增资单位提供的营业执照等证明文件上的名称一致。
(2)验资账户必须确定账户有效日期。有效日期根据《企业名称预先核准通知书》或有关部门批文上注明的有效期限确定。若有效期限内未完成验资的,应另外提供工商行政管理部门出具的相关展期证明文件予以展期,展期期限不得超过2年。
(3)《开户申请书》、《人民币单位银行结算账户管理协议》上客户签章。
10、单位银行结算账户客户信息包括:客户名称、法定代表人或单位负责人、注册地址、证明文件种类、证明文件编号、经营范围、注册资本等信息。
11、变更核准类账户客户信息资料
客户应提交正式公函、已加盖单位公章的《变更申请书》、开户许可证、法定代表人或单位负责人及授权代理人有效身份证件、授权书及其他原开户证明资料。变更基本户中涉及机构信用代码证上记载信息的,客户还应提交机构信用代码申请表和机构信用代码证一并办理变更。
如客户申请变更核准类结算账户的账户名称、法定代表人或单位负责人、住址以及其他开户资料,开户行还应及时将《变更申请书》、开户许可证及相关证明文件报送人民银行当地分支行,人民银行核准后方可办理变更手续。
12、单位银行结算账户信息变更分为账户基本信息变更和账户其他信息变更。
13、单位客户因被撤并、解散、宣告破产或关闭以及被注销、吊销营业执照或工商管理部门不再为其换发已到期营业执照的,应于5个工作日内向开户网点提交撤销结算账户的申请。单位客户超过期限未办理撤销结算账户手续的,开户网点有权停止其结算账户的对外支付。经开户网点向该单位客户发出销户通知之日起30天后,如其仍未办理销户手续,开户网点对其已开立的结算账户,可视为该客户自愿销户。
14、对单位客户因被撤并、解散、宣告破产或关闭以及被注销、吊销营业执照而撤销基本存款账户的,应通知单位客户将其他银行结算账户撤销后再办理基本存款账户的销户手续。
15、根据账户余额,对于余额为零的长期不动户,由开户网点直接进行销户处理。对于仍有余额的账户,首先将长期不动户标志调整为“正常户”。长期不动户标志调整可以由开户网点通过业务集中处理操作或由管辖行操作。
16、账户年检的范围应是在网点已开立,并在人民银行账户管理系统状态为“正常”的结算账户。当年新开立的结算账户可不进行账户年检。
17、各行在账户年检工作中如发现企业被列为经营异常名录的,应重点检查客户对账、信息变更、日常交易等信息,一旦身份信息存疑,可按照我行账户管理相关规定采取相应措施;如发现企业注销、吊销等情况,应按照我行账户管理相关规定,做好停止对外支付、通知销户等各项工作。
《关于加强银行同业存放结算账户管理的通知》工银办发〔2016〕549号
18、同业结算账户应在存款银行经营所在地或工商注册地开立,并须经二级分行同级别及以上机构正式公文审批。
同业结算账户原则上不得在一级支行以下机构开立。如因特殊原因确需开立的曹慧英,要报送一级(直属)分行审批。
同业结算账户原则上不得异地(跨县市)开立。如因特殊原因确需开立的,要报送一级(直属)分行审批。
19、切实加强同业结算账户开户尽职调查
坚持双人上门共同亲见存款银行法定代表人,其中1名应为客户经理主管及以上人员,现场核实法定代表人本人及开户真实意愿。
执行开户面签制度,双人亲见法定代表人(单位负责人)在开户申请书和银行账户管理协议上签名确认。
20、三、强化同业结算账户开户审核管理
开户网点要在专柜双人受理审查开户资料,且须在监控设备下办理。开户证明文件必须执行原件审核要求,不得以复印件或影印件代替。其中,身份证件必须通过联网核查公民身份信息系统及二代证识别仪核实。
中国工商银行金库管理规定(2015年版)
21、金库管理应遵循以下原则:
(一)标准统一。金库规划建设、运营服务、安全管理实行统一标准和规范化管理。
(二)内控严密杰克森胡。金库实物保管、调拨审批、现金业务运营需按照事权划分要求办理,严格业务流程控制,有效防范运营风险。
(三)运营集约。坚持集约精益运营,有机整合金库运行资源,拓展业务辐射范围,增强金库综合仓储能力、集约运营能力和专业处理能力。
(四)服务高效。依托金库构建高效的现金、实物管理体系,提高金库运行效率和服务支持水平,保障全行业务运营发展。
22、入库票券需换人整点、签章加封,寄库款箱由双人加锁加封、手续严密、责任分明,现金等实物日清日结,确保账款、账实、账账相符。
23、金库按不同功能分为:库房区、业务处理区、装卸区、附属区。
24、库房区是金库的核心区域。
25、现金区是保管本外币现钞的区域。
26、寄库区是保管款箱(网点款箱与代理同业款箱)的区域,寄库区不得摆放未经封箱(包)的现金。
27、代保管区是保管代保管贵重物品、有价单证等物品的区域。
28、贵金属区是保管自营和代销贵金属实物的区域。
29、空白重要凭证区是保管空白重要凭证的区域,该区域需与现金区及寄库区严格分开。
30、业务处理区是金库进行各项业务处理的区域,包括业务交接区、清分整点区及账务处理区。
31、业务交接区是核验、交接现金、款箱及其他贵重物品的重要场所。
32、清分整点区是网点上缴、上门收送款等现金整点及自助设备现金清分的处理场所。清分整点区与外部通道联通处应安装防尾随联动门,并设置隔离外界的安全窗,防止将现金实物违规移出清分整点区,确保现金清分整点区安全独立运营。
33、账务处理区是现金调拨审批、账务处理的场所。
34、金库实行准入管理,金库的启用、停用,必须经一级(直属)分行核准并报备总行。
35、中心库和业务库设金库主任、副主任,根据金库规模和业务需要配备专职执行主任(执行副主任)。金库主任和金库副主任实行随级任命制,金库主任由所属行行长担任,金库副主任由所属行分管副行长担任。金库主任、副主任(含执行主任、执行副主任)人员新增、变更应报上级行运行管理部门备案。
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